1.4.1　医疗保险，贴心的基础保障

我们常说医保是国家给予我们的福利，有很多商业保险比不了的优势。如果有人问我哪一款保险是必须配置的，我一定会回答医保。为什么？医保主要有以下三个优点。

1.投保几乎没有门槛

社会医保不用进行健康告知，不考虑既往病史，不区分职业，不限制年龄。即使你从事的是高危职业（比如大货车司机、高空作业人员、海员），或是年纪太大、身体不好，也能投保。反之，绝大部分商业保险在你投保前都会对你的身体健康状况、既往病史、年龄等设置诸多限制。

2.保证终身续保，不用担心停售

如果你购买了商业保险，可能会因为身体变差或是产品停售而无法续保。但是从来没有人因为生过病被医保拒之门外，只要不断缴，你就可以一直投保下去，不用担心身体状况变差而影响续保。并且，职工医保缴费满一定年限后，就是长期有效的。

例如，北京市规定男性缴满25年，女性缴满20年，达到退休年龄后就能一直享受福利。如果你出于健康或年龄的缘故，买不了商业保险，就一定要购买医保。

3.有医保，配置商业保险便宜

深圳的惠民社保政策提到：在已经购置了社会医疗保险的前提下，29元就可以无门槛购买大病医疗补充险，获得高达70万元的年度报销赔付，不用体检，也不用任何其他附加费用。

随着国家越来越强大，我们社会医疗保险的待遇也越来越好，医保的保险比例以及范围也在慢慢扩大。但医保还是有它力所不及的地方，说完医保的优势，我们来聊聊它的不足之处，主要在于医保的报销范围有限制。

医保本身最鲜明的特点就是广覆盖、保障低。它不能100%报销我们的医疗费用，只是国家给予我们每个人的基础医疗保障。即使现在医保比例和范围在不断放宽，还是有很多重症、疑难杂症、治疗的特效药或者新型的治疗手段没有纳入医保范围内，超出医保范围的治疗费和用药费，需要病人自己负担。下面，我们以北京为例，做一分析。

北京职工医保，住院报销的起付线是1300元，封顶线最高为30万元，超过30万元以上的部分和低于1300元的部分需要自费，而且是分段、分医院等级按照一定的比例进行报销的（三级医院，1300～3000元为85%，3000～4000元为90%，4000～10 000元为95%，10 000～30 000元为85%），超出两定点、三目录的也都需要我们自己负担。医保报销比例如图1-9所示。

图1-9　医保报销比例